Почему так важно знать свою кредитную историю

Так что же такое кредитная история? И кем она написана?  
 
Она есть практически у каждого человека: сейчас базы данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ) содержат сведения о 80 млн человек. Почти про каждого совершеннолетнего гражданина страны собрана информация о том, когда и где он брал любые займы и как выполнял взятые на себя обязательства по их возвращению. Более того, в кредитной истории отражаются такие «мелочи» как своевременность внесения квартирной платы, коммунальных услуг, уплаты алиментов и даже услуг связи. И это все хранится в НБКИ в течение 10 лет.  
 
А откуда  НБКИ знает все эти сведения?  Они тайно шпионят за всеми?
 
 
 Нет, НБКИ ни за кем не шпионит, а просто получает все эти сведения от кредитных организаций. Это банки, микрофинансовые фирмы, всяческие союзы потребительского кредитования и т д. Само собой разумеется, что выдавая займ, любой банк хочет проверить надежность клиента и поэтому собирает о нем максимум сведений. Ведь мало выдать кредит – нужно чтобы его вернули с положенными процентами. Поэтому у клиента и запрашивают много сведений, в свою очередь, передавая их в НБКИ. Так положено по федеральному закону. Естественно, что «субъект кредитной истории» (читай – заемщик) письменно подтверждает свое согласие на  передачу этой информации.  
 
 
Но ведь многие банки предлагаю взять кредит только по паспорту, ни о чем не спрашивая.
 
 
Это как раз и происходит потому, что такой банк запрашивает сведения о заемщике в бюро кредитных историй. И порой этого вполне достаточно, чтобы принять решение о благонадежности клиента. Впрочем, далеко не всегда так легко получить кредит «по паспорту», как об этом говорят в рекламе.
 
 А как создается моя кредитная история? 
 
 
Как правило, история начинается сразу после вашего обращения за кредитом. Банк с вашего согласия обращается в бюро кредитных историй (БКИ), после чего на заемщика сразу создается кредитная история. Информацию о факте ее создания  и наличия в конкретном бюро передают в Центральный каталог кредитных историй. Таким образом, кредитная история конкретного человека становится доступна практически любому банку. Ее также может получить и сам «субъект истории». 
 
 
Интересно. А какие именно сведения указаны в моей кредитной истории? 
 
 
Этот непростой документ разделен на несколько частей, некоторые из которых секретны. В самом начале обыкновенные данные: ФИО человека, дата и место его рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС. В общем, ничего особенного.
 
 
Главной частью кредитной истории считается вторая, ведь именно на ее основании банки принимают решение о выдаче кредита. Здесь пишут о месте вашего проживания («субъекта истории»), суммы займов, которые уже были, фактических и реальных сроках исполнения обязательств по возврату денег. Но это еще не все! Также в основной части вашей кредитной истории есть информация о вступлении в силу и не исполненных решений суда о взыскании денег на плату услуг ЖКХ, связи и алиментов. Кроме того, здесь могут быть факты судебных разбирательств по договору займа, а также информация о признании судом физлица недееспособным или частично дееспособным.
 
Самая секретная часть – третья. Она доступна только суду, правоохранительным органам при расследовании уголовных или гражданских дел и нотариусам для проверки состава наследованного имущества.
 
 
В секретной части хранится информация об источниках формирования кредитной истории (кто  передал информацию в БКИ), о пользователях кредитной истории (организациях, запрашивающих кредитную историю) и о приобретателях права требования (лицах, выкупивших ваш займ у кредитной организации). Последними могут быть, кстати, печально известные коллекторы.
 
 
Ну и четвертая, так называемая информационная часть кредитной истории, рассказывает о каждом из предоставленных заемщику кредитов. Кроме сведений о самом займе, здесь содержится информация об отсутствии в течение 120 дней платежей по договорам кредита. Также в этой части могут написать об отказе в предоставлении займа и причинах этого.  
 
 
Получается, что в кредитной истории ведется речь только о взаимоотношениях банка или МФО и заемщика?  
 
 
Не всегда. Порой банки требуют от заемщика наличие поручителей. Например, если у него нет залога или постоянного дохода или по иным причинам. Так вот, как только вы выступили поручителем, то сведения об этом тут же попадают именно в вашу кредитную историю!
 
 
Если ваш приятель, за которого вы получились, выплачивает долг самостоятельно и без приключений, то в кредитной истории поручителя отразят только краткие сведения о самом займе (срок, залог). А вот если вам пришлось оплачивать чужие долги, то тогда в вашей истории появляются полные сведения об этом займе. Как будто бы он был исключительно ваш.  
 
 
Наверное, вся эта «история про кредитную историю» интересна тем, кто погряз в кредитах. А если займы никогда не брали, то и истории нет?
 
 
Немного не так. Если нет кредитной истории, то это уже история, которая характеризует заемщика. Но дело не только в этом. Сейчас выявляется много случаев, когда кредиты оформляются по украденным или потерянным паспортам. Кроме того, мы сами оставляем кучу ксерокопий или сканов паспорта и других документов, когда взаимодействуем с государством или даже с жилижно-коммунальными службами. Как наши паспортные данные после этого попадают к мошенникам вопрос другой и в данной статье не рассматривается.
Но это факт, что выявляется много случаев оформления займов или поручительств по займам (что фактически одно и то же) про которые настоящий владелец документов может и не знать. Но числится при этом в бюро кредитных историй как злостный неплательщик.
Кроме того, возможны ситуации, когда в кредитную историю попадают неверные сведения. Например, о ваших долгах по оплате услуг ЖКХ или мобильной связи. Наверняка почти каждый сталкивался с фактами лишних начислений за услуги ЖКХ или непонятных долгов за сотовую связь. Возможно, с поставщиками этих услуг вам получилось договориться, и они снимут все претензии. Но сведения о вашей «неблагонадежности» могут вполне себе остаться в кредитной истории.  
 
А как проверить свою кредитную историю и внести в нее исправления? 
 
Сама процедура проверки достаточно проста. Есть несколько вариантов (http://www.nbki.ru/serviceszaem/svedeniya/). Можно отправить запрос по почте или телеграммой прямо в НБКИ, лично получить по месту жительства при обращении в организацию, имеющей договор с НБКИ (адреса в Москве тут (http://www.nbki.ru/serviceszaem/svedeniya/moscow/) в Регионах России тут (http://www.nbki.ru/companies-list/). Также можно получить свою кредитную историю с доставкой курьером.
Ну и последний вариант – получить свою кредитную историю в офисе НБКИ по адресу город Москва, Г. Москва, Нововладыкинский проезд, д. 8, стр. 4, подъезд 1, 5 этаж, офис 517, бизнес центр «Красивый дом». 
 
Вот получу я свою кредитную историю, а в ней вранье. Что делать? 
 
Первое, что Вы должны сделать -  написать заявление на оспаривание своей истории. Бюро кредитных историй повторно запросит ее у банка, уведомив его, что «субъект истории» не согласен с ее содержанием. Если после получения Вами повторной истории она снова, на ваш взгляд, окажется некорректной — то нужно обращаться в суд, привлекая в качестве ответчика банк. Однако, как правило, в случае наличия в кредитной истории действительно неверных данных, при помощи специалистов НБКИ в нее можно внести изменения в досудебном порядке.
Уже по серьезности этой процедуры видно, что содержание «кредитной истории» весьма серьезная вещь, к которой нужно относится очень трепетно.
 
Почему так важно, чтобы кредитная история была хорошей?
 
Очень просто. Если в ней написано что вы злостный неплательщик кредитов, услуг ЖКХ и алиментов,  то кредит вам, скорее всего не дадут. Или дадут – но на очень невыгодных условиях, например, потребуют предоставить дополнительное обеспечение в виде залога или поручителя по займу. Также могут предложить вам повышенный процент по кредиту с одновременным уменьшением его сроков. Ну и само собой, банк будет пристально следить за исполнением вами взятых обязательств. А зарекаться «никогда взаймы не брал и не стану» недальновидно. Порой гораздо выгоднее взять в долг, чем копить.
Более того, если у вас два и более кредита, то стоит вам допустить задержку оплаты по одному из них, как об этом узнают другие ваши кредиторы. Это может насторожить их, что, в свою очередь, может привести к требованию дополнительного залога, уменьшения срока кредитования и тому подобным неприятностям.
И наоборот, если ваша кредитная история красива – то есть вы брали много кредитов и всегда их вовремя погашали, то банк вполне возможно предложит вам более выгодные условия, чем остальным. 
 
А как быть, если в легкомысленные молодые годы допустил небрежность в возврате кредитов? Можно ли улучшить свою репутацию? 
 
Если банк вам уже отказал в выдаче кредита, то это сложное дело. И банк вам никогда не расскажет причины этого. Правда, эту информацию передадут в бюро кредитных историй и сведения о причинах не выдачи займа сохранят в информационной части вашей истории.
Для улучшения или формирования своей кредитной истории можно попробовать взять в любом другом банке небольшой займ и погашать его строго по графику. То есть фактически, таким образом, вы работаете над своей репутацией. Не рекомендуется сразу запрашивать в банке кредиты типа ипотеки. Наоборот, к такому кредиту нужно подготовиться заранее, сформировав себе имидж заемщика вовремя отдав небольшие долги.
То же самое можно посоветовать, если вы вообще не имеете никакой кредитной истории. Тот факт, что вы не брали взаймы, для банка вовсе не обозначает вашей благонадежности. Поэтому, собираясь брать крупные кредиты, лучше начать с небольших.
 
Надо проверить. А сколько стоит получение отчета по своей кредитной истории?
 
Получение кредитного отчета один раз в год — бесплатно, а неограниченное число раз — за плату. Стоимость повторного кредитного отчета физическим лицам в НБКИ составляет 450 рублей.
 
 
Текст написан по заказу сайта Клерк.ру
 

---

Пожалуйста, поблагодарите автора статьи - нажмите на любой рекламный блок на сайте.

РЕКЛАМА НА САЙТЕ DOPROSS.RU

Dopross.ru в Telegram

Dopross.ru в Дзен

Dopross.ru в YouTube

Теги: Бизнес 20.02.2017

---